3대질병 보장보험 가입 시 주의해야 할 사항들

가. '3대질병 보장보험'의 의미

3대 질병이란 사람에게 가장 치명적이 암과 뇌, 심장 관련 질병을 말한다. 보험 가입 후 3대 질병으로 진단되면 고액의 치료비가 들어가므로 이를 보장해 주는 보험이 3대질병 보장보험이다. 

나. 3대질병 보장보험의 필요성

통계청이 발표(2018.9.19)한 '2017년 사망원인 통계'에 의하면 우리나라 사람들의 사망원인 1위에서 3위까지는 암, 심장질환, 뇌혈관질환이다. 3대 질병에 걸리게 되면 수술비를 포함해 각종 치료비, 입원비, 간병비, 생활비 등 부담이 크다. 특히 투병 중에는 소득(수입)이 단절되므로 그 동안 모아둔 돈으로 치료받을 수 밖에 없다. 저축해 놓은 돈이 있으면 좋겠지만, 돈이 없으면 빚을 얻거나 대출을 받아야 한다. 이 경우 3대질병 보장보험에 가입되어 있다면 안심이다.

다. 보장내용

3대질병 진단비와 수술비를 지급하는데, 보험사 상품마다 보장내용과 금액이 상이하다. 암은 전립선암, 유방암, 자궁암, 방광암도 일반암으로 지급되는 보험으로 가입하는 것이 좋다. 뇌는 뇌혈관질환 진단비를 우선 가입하면 된다. (보장범위 : 뇌혈관질환>뇌졸중>뇌출혈) 심장질환은 허혈성심장질환 진단비를 우선 가입하면 된다. (보장범위 : 허혈성심장질환>급성심근경색)

암, 뇌졸중, 급성심근경색 진단 시 보험료 납입면제를 받는 보험도 있다. 3대질병 보험에 특약을 부가하면 골절, 화상처럼 일상생활에서 다쳤을 때 보장 받을 수 있고, 백내장, 치핵, 관절염 등 질병으로 수술이나 입원할 때도 보장 받을 수 있다.

라. 뇌혈관질환과 심장질환의 범위

(1) 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환의 보장범위

• 뇌출혈 : 뇌혈관이 터져 출혈이 생기면서 해당 부위의 뇌 손상이 나타나는 뇌혈관 장애를 말하며 3가지 용어 중 가장 좁은 범위(3가지 항목)를 보장한다.
• 뇌졸중 : 뇌혈관이 막히거나 터져 뇌가 손상돼 나타나는 질환을 말한다.
• 뇌혈관 질환 : 뇌졸중 외 그 후유증까지 포함한다.

건강보험심사평가원에 따르면 2017년 국내 뇌혈관 환자 91만 8015명 중 뇌출혈 환자는 10.2%에 불과하다. 뇌경색과 뇌졸중 환자의 경우도 각각 51.7%, 62.9% 수준이다. 

(2) 심장질환의 범위

급성심근경색으로 보험금이 지급된 사례는 드물고 발생할 확률도 낮다. 허혈성 심장질환 담보를 가지고 있으면 협심증 등 보다 넓은 범위에 해당하는 보장을 받을 수 있다. 보장범위가 넓은 것이 당연히 좋다.

마. 소비자 유의사항

첫째, 비갱신형, 순수 보장형으로 만기가 길게 가입할 것을 추천한다.

3대질병은 연령이 증가할수록 발병률이 높아지므로 비갱신형 보험이 당연히 유리하다. 갱신형은 가입할 때는 보험료가 저렴하지만 갈수록 갱신보험료가 급격히 상승하기 때문에 고령층이 되면 보험료가 비싸 유지하기 어렵다. 또한 보장성 보험이므로 당연히 순수보장형으로 가입을 추천하며, 보험기간이 가장 긴 것을 골라서 가입하면 좋다. 보험료가 저렴하여 유지하기 쉽고 나이가 들수록 새로 가입하는 것이 어렵기 때문이다.

둘째, 가성비 비교는 필수적이다.

여러 보험사(손보사, 생보사)의 동종 상품을 비교해서 보장이 크고 보험료가 저렴한 것을 골라야 한다. 통상적으로 손보사 상품이 생보사 상품보다 보장범위와 보험료에서 유리한 것으로 알려져있다. 사업비가 적은 것을 골라야 보험료가 저렴하며 보험료는 가입연령이 증가할수록 급격이 비싸짐을 주의한다.

셋짜, 일반보험과 저해지보험을 비교한다.

3대질병보험 가입 이후 중도해지 없이 끝까지 보장받기를 원한다면 보험료가 저렴한 저해지 보험을 가입하는 것이 좋겠다. 그러나 중도에 해지할 가능성이 있다면 일반보험으로 가입해야 한다.